KASKOSCHADEN
Hagel auf dem Dach, ein Reh auf der Landstraße oder ein Pfosten beim Rangieren: Wenn kein anderer für den Schaden haftet, springt die eigene Kaskoversicherung ein. Was sie zahlt, entscheidet sie aber meist auf Grundlage eines eigenen Prüfberichts. Mirel Hadzalic vom KFZ-Sachverständigenbüro Burgwedel dokumentiert den Kaskoschaden unabhängig, damit Sie sehen, ob dieser Bericht den Schaden vollständig abbildet.
TEILKASKO ODER VOLLKASKO
Ob die Teil- oder die Vollkasko zuständig ist, hängt von der Schadensursache ab. Die Tabelle zeigt die übliche Aufteilung. Was genau versichert ist, steht in Ihren Versicherungsbedingungen, und manche Tarife gehen deutlich über den Standard hinaus.
| Schadensart | Teilkasko | Vollkasko |
|---|---|---|
| Hagel, Sturm, Überschwemmung | versichert | versichert |
| Wildunfall | versichert, je nach Tarif nur mit Haarwild | versichert |
| Glasbruch | versichert | versichert |
| Diebstahl und Brand | versichert | versichert |
| Marderbiss und Kurzschluss | je nach Tarif | je nach Tarif |
| Selbst verschuldeter Unfall | nicht versichert | versichert |
| Vandalismus | nicht versichert | versichert |
| Parkschaden, Verursacher unbekannt | nicht versichert | versichert |
EIGENES GUTACHTEN
Nach der Schadenmeldung schickt die Kaskoversicherung in der Regel einen eigenen Sachverständigen oder beauftragt einen Prüfdienstleister. Dieser arbeitet für die Versicherung, die den Schaden bezahlen muss. Das heißt nicht, dass sein Bericht falsch ist. Es heißt aber, dass niemand auf Ihrer Seite prüft, ob alle Positionen enthalten sind.
Typische Streitpunkte bei Kaskoschäden sind die Zahl der Hageldellen pro Bauteil, die Frage, ob ein Teil instand gesetzt oder ersetzt werden muss, und die Stundensätze, mit denen kalkuliert wird. Ein unabhängiges Gutachten von Mirel Hadzalic stellt dem Bericht der Versicherung eine zweite, begründete Kalkulation gegenüber.
Weichen beide Gutachten deutlich voneinander ab, sehen viele Kaskoverträge ein sogenanntes Sachverständigenverfahren vor. Dabei entscheiden Gutachter beider Seiten und gegebenenfalls ein Obmann über die Schadenshöhe, ohne dass es vor Gericht gehen muss. Ob und wie Ihr Vertrag das regelt, steht in den Versicherungsbedingungen. Wer die Kosten für Ihr eigenes Gutachten trägt, erklärt die Seite zu den Kosten.
BESONDERHEITEN
Die meisten Kaskoverträge haben eine Selbstbeteiligung, oft 150 oder 300 Euro in der Teilkasko und 300 bis 1.000 Euro in der Vollkasko. Dieser Betrag wird von der Auszahlung abgezogen. Bei einem kleinen Schaden kann es sich deshalb lohnen, vorher nachzurechnen.
Anders als nach einem unverschuldeten Unfall ersetzt die Kasko in der Regel nur die Reparaturkosten oder den Wiederbeschaffungswert. Merkantile Wertminderung und Nutzungsausfall sind meist nicht versichert, es sei denn, Ihr Tarif enthält solche Zusatzleistungen.
Ein Schaden in der Vollkasko führt in der Regel zu einer Rückstufung und damit zu einem höheren Beitrag in den Folgejahren. Teilkaskoschäden wie Hagel oder Wildunfall haben dagegen normalerweise keinen Einfluss auf den Schadenfreiheitsrabatt.
Manche Tarife sind günstiger, weil Sie sich verpflichten, im Schadenfall eine Partnerwerkstatt der Versicherung zu nutzen. Lassen Sie woanders reparieren, kann die Versicherung ihre Leistung kürzen. Prüfen Sie deshalb vor der Reparatur, ob Ihr Vertrag eine Werkstattbindung enthält.
TYPISCHE FÄLLE
Bei Hagel zählt jede Delle. Das Gutachten erfasst die Dellen pro Bauteil nach Größe und legt fest, ob sie ohne Lackierung ausgebeult werden können oder ob das Teil lackiert oder ersetzt werden muss. Gerade bei Dach und Motorhaube entscheidet diese Einteilung über mehrere Hundert Euro.
Nach einem Wildunfall braucht die Kasko in der Regel eine Wildschadenbescheinigung, die der zuständige Jäger oder die Polizei ausstellt. Fotografieren Sie zusätzlich Tierspuren wie Haare oder Blut am Fahrzeug. Mirel Hadzalic dokumentiert diese Spuren im Gutachten, weil die Versicherung den Wildkontakt sonst anzweifeln kann.
Moderne Frontscheiben tragen Kameras für Spurhalte- und Notbremsassistenten. Nach dem Austausch müssen diese Systeme neu kalibriert werden. Das Gutachten weist die Kalibrierung als eigene Position aus, damit sie in der Regulierung nicht vergessen wird.
BEISPIELRECHNUNG
Ein Beispiel zeigt, wie sich unterschiedlich gezählte Dellen auswirken. Angenommen wird ein Hagelschaden an einem Mittelklassewagen, versichert in der Teilkasko mit 300 Euro Selbstbeteiligung. Die Zahlen sind ein erfundenes Rechenbeispiel, echte Beträge hängen von Fahrzeug und Hagelschlag ab.
| Position | Prüfbericht der Versicherung | Eigenes Gutachten |
|---|---|---|
| Dach und Motorhaube, ausbeulen ohne Lackieren | 2.100 Euro | 2.100 Euro |
| Kofferraumdeckel, lackieren statt nur ausbeulen | nicht berücksichtigt | 650 Euro |
| Dachzierleisten, Ersatz | nicht berücksichtigt | 240 Euro |
| Summe Reparatur | 2.100 Euro | 2.990 Euro |
| Auszahlung nach 300 Euro Selbstbeteiligung | 1.800 Euro | 2.690 Euro |
In diesem Beispiel liegen knapp 900 Euro zwischen beiden Kalkulationen. Mit einem begründeten Gutachten lässt sich die Differenz gegenüber der Versicherung belegen, statt sie nur zu behaupten.
HÄUFIGE FRAGEN
In der Regel nicht, denn Hagelschäden laufen über die Teilkasko, und Teilkaskoschäden führen normalerweise zu keiner Rückstufung im Schadenfreiheitsrabatt. Abgezogen wird nur die vereinbarte Selbstbeteiligung, häufig 150 oder 300 Euro. Mirel Hadzalic vom KFZ-Sachverständigenbüro Burgwedel dokumentiert den Hagelschaden so, dass jede Delle pro Bauteil im Gutachten steht.
Nach einem Wildunfall verlangt die Kaskoversicherung in der Regel eine Wildschadenbescheinigung vom zuständigen Jäger oder der Polizei. Melden Sie den Unfall deshalb sofort, rühren Sie das Tier nicht an und fotografieren Sie Haare oder Blutspuren am Fahrzeug. Das KFZ-Sachverständigenbüro Burgwedel nimmt diese Spuren bei der Besichtigung zusätzlich ins Gutachten auf.
Zahlt die Kasko weniger, als die Reparatur kostet, hilft zunächst ein unabhängiges Gutachten, das die Positionen des Versicherungsberichts einzeln prüft. Viele Kaskoverträge sehen bei Streit über die Schadenshöhe außerdem ein Sachverständigenverfahren vor. Mirel Hadzalic vom KFZ-Sachverständigenbüro Burgwedel zeigt Ihnen, an welchen Stellen die Kalkulation der Versicherung zu niedrig ist.
Nur wenn Ihr Vertrag eine Werkstattbindung enthält. Solche Tarife sind oft günstiger, verpflichten Sie aber, im Schadenfall eine Partnerwerkstatt der Versicherung zu nutzen, sonst kann die Leistung gekürzt werden. Ohne Werkstattbindung wählen Sie die Werkstatt frei. Mirel Hadzalic vom KFZ-Sachverständigenbüro Burgwedel prüft auf Wunsch mit Ihnen, was Ihr Vertrag vorsieht.
NÄCHSTER SCHRITT
Schicken Sie ein paar Fotos per WhatsApp oder rufen Sie an. Mirel Hadzalic sagt Ihnen, ob sich ein eigenes Gutachten für Ihren Kaskoschaden lohnt.
